存款被取走 究竟谁负责

［案情简介］

    原告：储户甲

    被告：储蓄所

    原告于２００７年１月２０日到被告处存款，在《储蓄帐户专用凭单》上填写姓名、证件类型及号码、金额后，交给被告营业员，营业员为原告办理了开户业务，原告设定了密码，办完后，原告核对了活期存折的金额即离开。２０天后，原告到被告处取款，被告知１０天前已用卡取走了５００元。甲不承认自己用卡取走了存款，要求被告赔偿，被告不同意赔偿。

    甲要求赔偿的理由是：１、办理存款时，没有申请办理银行卡业务，只要求办理活期存折；２、被告为其办理了“卡折一体”的业务，并没有将卡交给自己。

储蓄所不同意赔偿的理由是：１、给甲办理了“卡折一体”业务，并将卡和活期存折交给了甲；２、甲的卡和存折设有密码，存款是凭卡和密码取走的，手续合法，其没有过错。

[审理情况]

    庭审中，原告不能提供被告没有交付卡的证据；被告也没有提供原告泄露密码的证据。

    该案中，原、被告对双方形成储蓄合同关系的事实无异议。

那么，甲的存款哪儿去了？谁该为这失踪的存款负责呢？

[意见分析]

处理该案的意见主要有三种：

    第一种意见认为：根据有关规定“储户在开户行申请使用储蓄卡，填写《领用＊＊储蓄卡申请书》，提供本人有效身份证件和活期存折，．．．．．．”。储蓄所没有按该规定和客户的要求办理业务。卡的出现是储蓄所的单方行为，由此造成储户的存款损失，储蓄所应予赔偿。

    第二种意见认为：储蓄所在工作中存在漏洞，但只是一种形式。卡上记载的权利义务才是内容。内容决定形式。储蓄所为甲办理了“卡折一体”的业务，并在活期存折上表明有“卡”，储蓄所没有隐瞒有“卡”的事实，尽到了告知义务。甲持有活期存折，就表明甲知道该笔业务是“卡折一体”，该存款除了活期存折之外还附随一张卡。甲没有反对这个附随的业务，视为甲默认了“卡折一体”这个事实。甲就应当妥善保管活期存折和银行卡，管理好密码。甲否认被告将卡交给自己，但不能否定甲不知道“卡折一体”这个事实。现存款是凭卡和密码取走的，应示为甲的行为或甲的委托行为，责任应由甲自负。该案应判决驳回原告的诉讼请求。

    第三种意见认为：有卡没密码，有密码没卡，存款都不会被取走。被告在工作中没有按规定办理业务有过错，原告保管密码不善亦有过错。存款被用卡和密码取走，双方均有过错，故损失由双方应分担。

    还有认为，法院是审案，而不是破案，该案应移送公安机关侦破。

上述几种处理意见，似乎都不无道理。那么“卡”案到底该从哪儿解开这个卡呢？

笔者同意第一种意见。理由如下：根据有关规定“储户在开户行申请使用储蓄卡，填写《领用＊＊储蓄卡申请书》，提供本人有效身份证件和活期存折，．．．．．．”。本案中，双方均承认，在甲没有填写《领用＊＊储蓄卡申请书》的前提下，储蓄所就给甲办理了储蓄卡，储蓄所存在过错。《民法通则》第一百零六条第二款规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任”。由于储蓄所存在工作的过错，给甲造成的损失，储蓄所应当赔偿。《民法通则》第一百三十一条规定：“受害人对于损害的发生也有过错的，可以减轻侵害人的民事责任”。储蓄所主张甲泄露密码，但不能提供证据予以证实，也就是说储蓄所不能证明甲对该损失存有过错，故储蓄所对甲的损失负全部的赔偿责任。